Lokata a konto oszczędnościowe

Lokata a konto oszczędnościowe

Prasóweczki

Posiadając wolne środki pieniężne nierzadko zastanawiamy się jak je ulokować. Jeśli jest to duża kwota, która nie jest nam potrzebna przez dłuższy okres a jednocześnie boimy się ryzyka to wybór jest w miarę prosty. W takim przypadku najlepsza będzie lokata długoterminowa. Pomijam obligacje, które aktualnie są niżej oprocentowane niż lokaty długoterminowe oraz fundusze inwestycyjne pieniężne oraz obligacji, które mogą być zbyt skomplikowane dla 'zwykłych’ ludzi. Ale co wybrać, jeśli mamy wolną kwotę do ok. 5 000 – 10 000zł a pieniądze w pewnej chwili mogą nam być potrzebne? Tu mamy dwa produkty bankowe, które powinny nas zainteresować. Jest to lokata krótkoterminowa oraz konto oszczędnościowe. Lokaty zamrażają nasze środki na pewien określony czas.

Lokata a konto oszczędnościowe

To my wybieramy na jak długo. Lokaty zaczynają się od jednodniowych od nawet kilkuletnich. Z reguły jest tak, że jeśli wyciągniemy nasze środki przed końcem terminu to tracimy należne odsetki. Czasami zdarza się również tak, że mimo to, że wyciągaliśmy nasze pieniądze wcześniej to dostajemy część odsetek. Jednak najlepszym wyjściem w przypadku lokat jest trzymanie środków pieniężnych na niej do terminu zapadalności. W przypadku konta oszczędnościowego odsetki naliczane są codziennie a dostęp do pieniędzy mamy nieograniczony (w przypadku oferty banku ING możemy wpłacać i wypłacać pieniądze, kiedy tylko chcemy). Teoretycznie druga opcja brzmi lepiej, ale zobaczmy jak to wygląda od strony finansowej.

Dostaliśmy 5 000zł. Za 3 miesiące musimy zapłacić czesne za studia. Nie chcemy trzymać pieniędzy na zwykłym koncie gdyż wiemy, że jest to bez sensu. Zastanawiamy się nad lokatą miesięczną, 3-miesięczną i kontem oszczędnościowym. Szukamy najlepszej oferty dla lokaty[1]. Znajdujemy lokatę miesięczną z oprocentowaniem 3,25% w skali roku oraz lokatę 3-miesięczną z oprocentowaniem 3,5% w skali roku. Są to lokaty, które nie wymagają założenia konta ani posiadania żadnego innego produktu w banku. Znaleźliśmy również konto oszczędnościowe oprocentowane 3,5% w skali roku. W tym przypadku musimy jednak założyć konto osobiste (bezpłatne). Przyjrzyjmy się poszczególnym ofertą:

lokata miesięczna 3,25% w skali roku

5 000[(1+0,0325/12)^3-1]= 5 0000.008147= 40,74zł

40,74*0,81= 33zł – po zapłaceniu podatku Belki właśnie tyle dostaniemy po 3 miesiącach

lokata 3-miesięczna 3,5% w skali roku

5 000*0,035/4= 43,75zł

43,75*0,81= 35,44zł

konto oszczędnościowe 3,5% w skali roku

5 000*[e^(0,035/4)-1]=43,93zł

43,93*0,81= 35,59 zł

A co by się stało gdyby oprocentowanie konta oszczędnościowego spadło do 3%?

5 000*[e^(0,03/4)-1]= 37,64

37,64*0,81= 30,49zł

Jeżeli oprocentowanie lokaty i konta oszczędnościowego jest równe to wybór jest prosty. Konto oszczędnościowe wygrywa. Nie dość, że dostajemy trochę więcej pieniędzy to możemy je wypłacić, kiedy chcemy. Ale jeśli konto oszczędnościowe oprocentowane jest niżej niż lokata to sytuacja się zmienia. W tym przypadku różnica o 0,5% między lokatą 3-miesięczną a kontem oszczędnościowym to 14% na korzyść lokaty. Czyli dosyć sporo. Ale czy lokata jest na pewno lepsza? Co się stanie, gdy po okresie niepełnych 2 miesięcy nastąpi pewien czynnik losowy? Tym czynnikiem niech będzie nagły wydatek na naprawę samochodu. Brakło nam 500zł. Musimy wyciągnąć pieniądze z lokaty lub konta oszczędnościowego. Z lokaty miesięcznej zostanie nam ok. 11zł, z 3-miesięcznej nic nie dostaniemy i tutaj wybija się konto oszczędnościowe gdyż na nim najlepiej zarobimy. Zarobek ten wyniesie ok. 20zł, czyli o ok.100% więcej niż z lokaty miesięcznej. Dlatego przy wyborze między kontem oszczędnościowym a lokatą musimy zadać sobie kilka pytań. Czy lokata jest wyżej oprocentowana niż konto oszczędnościowe? Czy w przypadku konta oszczędnościowego są jakieś dodatkowe opłaty? Jak duże jest prawdopodobieństwo, że wyciągniemy pieniądze przed okresem zapadalności lokaty? Jeśli lokata i konto oszczędnościowe są tak samo oprocentowane a do tego konto osobiste, które musimy założyć jest darmowe to wybór powinien paść na konto oszczędnościowe. Jednak, jeśli lokata jest wyżej oprocentowana to głównym pytaniem jest czy może się tak zdarzyć, że wypłacimy pieniądze przed końcem lokaty. Jeśli nie to wybieramy lokatę. Jeśli tak to wybór powinien paść na konto oszczędnościowe.

0 0 votes
Article Rating
Subscribe
Powiadom o
guest

0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments